woman-160342_1280

Mám kamaráta, ktorý ešte aj hlboko po tridsiatke začínal úvahy o tom, po čom v živote túži, slovami „až raz budem veľký..“. A nasledovalo  „kúpim si (to a to), pocestujem (tam a tam), doprajem si (hento a tamto)“.

Prozaické a naozaj nevyhnutné veci si väčšinou vieme zabezpečiť – bývanie s pomocou hypotéky, elektroniku, zariadenie do bytu či auto na úver, čo-to dáme na kultúru, no a samozrejme na hygienu, oblečenie a stravu. Normálka. O ostatných, viac poetických, exotických, adrenalínových či nadštandardne luxusných veciach len snívame, naozaj občas aj do vyššieho stredného veku a niekedy až do dôchodku. A obzvlášť, ak sme single a máme len jeden príjem.

Aj s ním sa však pri správnom nastavení dajú robiť zázraky, dokonca na počkanie. :-) Ak sa s dôverou zveríte do rúk človeku, čo peniazom rozumie. A preto:

  1. Nezrušte telefonát od (zatiaľ neznámeho) finančného poradcu s asertívnym „nemám záujem“. Keby ste ho nechali dohovoriť, spomenie meno vášho kamaráta alebo priateľa, ktorý vás odporučil. A určite nie preto, že si o vás myslí, že neviete čo s peniazmi a ani že ste úplne švorc. Myslí si, že by ste také služby ocenili, lebo on to už spravil.
  1. Nechajte sa pozvať na kávu alebo ešte lepšie niekam do officu. Financie sú, po prvé, vec pomerne diskrétna a po druhé, všetky papiere, čo s nimi súvisia, sa nezmestia na miniatúrne kaviarenské stolíky (aj tak málo miesta zaberá ešte aj umelohmotná ikebana vo vázičke a reklamy).
  1. Skúste tomu človeku dôverovať, pokojne sa obráťte na kamaráta či kamarátku, ktorá vás odporučila a spýtajte sa na jej spokojnosť. Jedna vec však platí bez ohľadu na referencie – cieľom a poslaním finančného poradcu nie je vás o peniaze pripraviť, ale vám ich UŠETRIŤ.
  1. Nechajte si od neho zrevidovať všetky vaše príjmy (bodaj by ich bolo čo najviac!) a výdavky (hypotéky, pôžičky, úvery, platby do poisťovní všetkého druhu, druhý pilier, platby za bývanie, elektrinu, vodu, plyn, telefón, benzín a fungovanie ako také). Možno budete prekvapení, keď vám vyjde, že ste v mínuse. Ale však možno to už dávno viete, len neviete, čo s tým.
  1. Finančný poradca pracuje nielen s horizontom „do najbližšej výplaty“, ale aj s výhľadom na rok, tri roky, päť, desať, dôchodok. Vie vám navrhnúť úpravu poistiek, spojenie úverov, využitie bonusov tak, aby suma na strane výdavkov klesala. Pozná najnovšie bankové a poistné produkty, vie, čo je práve v akcii a čo sa vám hodí. Je to guru cez prachy, tak sa ho radšej držte!
  1. Odvážne ste si v ošiali veľkej lásky vzali s priateľom či priateľkou spoločnú hypotéku na trojizbový byt, láska vyprchala, vzťah sa rozpadol, no zbytočne veľké a prázdne hniezdočko lásky treba furt platiť? Prišli ste o prácu, dlhodobo ste ochoreli, rozviedli ste sa a zostali vám len oči pre plač a holá riť? Aj na krízové životné situácie je dobrý finančný poradca. Nie je predsa problém fungovať s veľkým balíkom peňazí, ale vyjsť aj s malým.
  1. Že sa vám o vytváraní finančnej rezervy doteraz ani nesnívalo, lebo nebolo z čoho? Aj z minimálneho príjmu si treba vedieť odkladať „na zlé časy“ a vôbec – treba urobiť všetky aktívne kroky pre to, aby vám pribúdali príjmy takzvane pasívne, napríklad úroky a teda (ako by povedali naši folklórne zameraní prapredkovia), aby aj bez práce boli koláče.
  1. Máte sen, že raz, keď na to budete mať, čiže „na staré kolená“ si kúpite domček na vidieku, červené poršátko, kabriolet, ďalekohľad, koňa alebo hodinky s vodotryskom? Možno na to máte už aj dnes, len to neviete. Finančný poradca vie zvážiť mieru rizika na ďalšiu pôžičku, leasing či úver, nechať vaše „voľné“ peniaze zarábať vo výnosných fondoch, popresúvať ich kade-tade a potom vám jedného pekného dňa zavolá, aby vám povedal, že si ten domček, auto, chatu, zviera, vec môžete kúpiť ešte v tomto roku.

A ešte posledná dobrá rada: smelo do toho! Nemusíte ani čakať, kým vám niekto zavolá, pokojne sa proaktívne ozvite na info@smesingle.sk.

Dobré referencie garantujem. :-)

planning-620299_1280

Nedržte sa prvoplánového klišé, že poradcu cez peniaze nepotrebujete, lebo peňazí máte málo. Veď je predsa oveľa logickejšie s niekým takým spolupracovať práve vtedy, keď človek žije od výplaty k výplate, nebodaj si požičiava, platí úroky z pôžičiek a nevie aké a nevie dokedy a stále mu nijakovsky nevychádza, aby sa konečne odrazil od finančného dna.

Ak vám nabudúce niekto opäť zavolá a ponúkne svoje služby, nemusíte ho hneď zrušiť na dva takty. Určite vás odporučil a kontakt na vás poskytol niekto z vašich známych. Teda niekto, kto vás má rád a myslí to s vami dobre. :-)

„Ak ste finančného poradcu nepoznali predtým, ako ste sa stali jeho klientom, dôvera sa vytvára počas vzájomných stretnutí,“ približuje svoju prácu poradkyňa Tereza Lahová zo spoločnosti Partners Group. „Podľa môjho názoru aj mojej skúsenosti je to hlavne o tom, ako si klient s poradcom sadnú a ako bude poradca stretnutia viesť. Tento biznis je založený na dobrých vzťahoch a na tom, či sa služba, ktorú poradca poskytuje, klientovi páči, či mu dáva zmysel a chce ju využívať.“

Finančné poradenstvo spočíva predovšetkým v spracovaní komplexnej analýzy (teda príjmov a výdavkov) a pripravení finančného plánu. Ten má klienta pripraviť na všetky dôležité obdobia v jeho živote, keď bude potrebovať viac peňazí, rozvrhnúť všetky plány v čase a začať sa na každý jeden pripravovať.

„Vzťah poradcu a ostatných finančných inštitúcií môžeme prirovnať ku vzťahu špičkovej kliniky a lekárne. Klinika človeka „vyšetrí“ a to robí aj finančný poradca – spraví audit zmlúv a poistiek, navrhne finančný plán a spolu s klientom ho realizuje. Prípadne upravuje podľa toho, ako sa finančná situácia mení – aj na trhu aj jeho osobná,“ hovorí Lahová. „Potom stačí prísť s „receptom“ do „lekárne“, teda do banky, či poisťovne a tam vám dajú „liek“ bez akéhokoľvek ďalšieho vyšetrovania.“

Laici často vyslovujú aj pochybnosť o tom, či finančný poradca naozaj odporučí pre klienta najvhodnejší produkt a či nedá prednosť napríklad konkrétnej banke alebo poisťovni, s ktorou má dohodnutý kontrakt. „Toto tvrdenie nijako neobstojí, lebo finanční poradcovia pracujú so všetkými finančnými inštitúciami. Nemajú žiaden dôvod niektorú z nich protežovať. Partners Group je navyše jediná spoločnosť, ktorá má za porovnateľné produkty rovnakú odmenu, takže napríklad pri hypotéke môžem klientovi prezentovať ponuky viacerých bánk a objektívne poradiť, ktorá je pre neho najlepšia. Moja provízia je vždy rovnaká,“ dodáva.

Naozaj nemusíte mať obavy, že okrem všetkých výdavkov, ktoré máte, vás čaká ešte aj faktúra od finančného poradcu. :-) Ten je platený od finančných inštitúcií tak, ako každý jeden zamestnanec za okienkom v banke alebo poisťovni. „Za to, že s klientom spravíme analýzu a pripravíme finančný plán, je mojou odmenou to, že ma odporučí ďalším svojim známym a priateľom, ktorí by mohli túto službu využiť. Samozrejme sa im ozývam až po vzájomnej dohode, a keď im klient dá o mne vopred vedieť.“

Čo všetko môžete preložiť na plecia finančnému poradcovi, ako vám pomôže v naozaj kritickej situácii a ako poznáte, že ten váš je ten pravý, o tom zas v ďalšej časti finančného poradenstva (nielen) pre singlov.

money-suitcase-593212_1280

Najprv niekoľko hrôzostrašných čísel:

62,5 %  je priemerná úroveň finančnej gramotnosti Slovákov.

64 % Slovákov si myslí, že sa dobre alebo veľmi dobre vyzná  v oblasti financií a starostlivosti o vlastné peniaze.

43 % domácností na Slovensku neušetrí z mesačného príjmu ani cent.

56 % ľudí nevie v praxi zhodnotiť výhodnosť úverov podľa jednoduchého výpočtu prostredníctvom úroku a ročnej percentuálnej miery nákladov.

74 % Slovákov nevie rozlíšiť mieru rizika pri typoch investície, ktoré sú kľúčové pri výbere vhodného produktu, či pri zvolení stratégie druhého alebo tretieho dôchodkového piliera.

54 % Slovákov nepozná základné pravidlo investovania, ktoré hovorí, že výska výnosu závisí od výšky rizika.

Nemusím určite pripomínať, že neznalosť zásad nakladania s peniazmi neospravedlňuje a naopak – ich znalosť je životne dôležitá práve pre ľudí s jedným príjmom v domácnosti.

Jasné, že single človek sa musí tak trochu zorientovať prakticky vo všetkom, ale na odborné práce by mal aj on angažovať odborníkov a na nastavenie správnej finančnej stratégie si môže „najať“ finančného poradcu.

Finančný poradca nie je bankár, ktorý vie navrhnúť, ako naložiť s vašimi ťažko zarobenými miliónmi, jeho rola je diametrálne odlišná – dokáže nastaviť toky peňazí aj v malej domácnosti s malými príjmami tak, aby jej obyvateľ slušne žil a ešte si sem-tam aj niečo doprial. :-)

Napriek tomu práve ľudia, čo majú v príjmoch a výdavkoch hokej, finančného poradcu odmietajú. „Často počúvam, že to nie je pre nich, lebo veď oni ledva vyžijú z výplaty,“ hovorí poradkyňa Tereza Lahová. „Pritom práve v dnešnej dobe by sme finančného poradcu mali brať ako rodinného lekára. Aj k nemu chodievame na preventívne prehliadky, aby sme sa ochoreniam vyhli, a ak sa už niečo vážne stane, aby sme na to prišli čo najskôr a spravili príslušné kroky.“

Rovnako je to aj s poradenstvom v oblasti financií. Nie je najšťastnejšie hľadať odborníka, až keď začnú financie „bolieť“, ale tomuto stavu treba podľa možností predísť. Na každom stretnutí s poradcom sa klient navyše aj sám vzdeláva a jeho finančná gramotnosť stúpa.

Aj preto vám budeme pravidelne prinášať informácie o tom, ako narábať s peniazmi, obzvlášť ak ste single.

A tu je prvá z nich.

Zásada č.1: Finančný poradca si od vás za svoje služby odmenu neberie. Jeho úlohou je vaše peniaze ŠETRIŤ!

 

purse-522622_1280

Pamätáte sa, ako vašim spolužiakom na základnej škole najmenej talentovaným na matematiku pedagógovia hovorievali, že by ju mali zvládnuť aspoň na to, aby si spočítali výplatu? Bola v tom vždy riadna dávka irónie, aj keď úplne neopodstatnene. Spočítať si výplatu, no predovšetkým vyjsť s peniazmi, ktoré zarobím, je totiž pre veľa dospelých občanov stále nedosiahnuteľný stav.

Ak ste single, musíte so svojím príjmom narábať ešte oveľa obozretnejšie. V prípade výpadku z akéhokoľvek dôvodu sa totiž nemôžete spoľahnúť na to, že všetky náklady na chod domácnosti zatiaľ potiahne váš partner.

Základné rady k finančnej stratégii (dlhodobej aj krátkodobej) samostatne žijúcich ľudí mi poskytla Mgr. Tereza Lahová, Senior Consultant zo spoločnosti Partners Group SK.

Začnime  celkom zásadnou informáciou – ako si mám rozdeliť príjem, aby som ako single mohla slušne žiť a ešte aj tvoriť rezervu?

 Najlepšie je použiť ideálne finančné miery 10, 20, 30, 40.

40 % z príjmu by malo ísť do bežnej spotreby, maximálne 30 % z príjmu by malo ísť na úvery, 20 % na krátkodobé šetrenie a 10 % na dlhodobé šetrenie.

Vzorec je to krásny, no pre veľa ľudí asi len teoretický. Čo s človekom, ktorý vám povie, že „to sa nedá“ a že všetko, čo zarobí, jednoducho aj minie?

S tým je spojené veľké riziko. Väčšina takých ľudí sa napokon naozaj dostane v živote do situácie, keď zrazu nebude mať taký príjem, aby im pokryl všetky výdaje. Ak by mali našetrené, tak práve vtedy by mohli čerpať z rezerv. Ak ich však nemajú, tak to väčšinou riešia pôžičkami, no a tie sú často riskantné, môžu sa vymknúť spod kontroly klienta a ten sa začne stále viac zadlžovať.

Jedným z najrizikovejších finančných transakcií je aj hypotéka. Zaväzuje človeka k pravidelným splátkam banke aj na niekoľko desaťročí. V akom prípade ich ľuďom s jedným príjmom neodporúčate?

Takíto klienti musia zvážiť, či na to naozaj majú a mali by mať dostatočné finančné rezervy – minimálne 6 mesačných príjmov, aby akúkoľvek zmenu príjmu zvládli v pohode a nemuseli znižovať svoj životný štandard len pre to, že musia platiť hypotéku. Zároveň treba ich príjem aj zabezpečiť pre prípad, že by sa na dlhšiu dobu znížil, napríklad pre zhoršený zdravotný stav. V takom prípade človek nedokáže na sto percent vykonávať svoju prácu a znamená to aj zníženie jeho príjmu.

Brať si hypotéku neodporúčam klientom, ktorí nemajú dostatočné rezervy a zabezpečenie. Alebo by si mali na začiatok vyskúšať aspoň polroka odkladať peniaze vo výške splátky hypotéky, aby si zvykli na to, že ju budú splácať.  Zároveň si tak navýšia svoju rezervu.

Čo ak naozaj nastane najhoršia možná situácia a single človek stratí zamestnanie alebo dlhodobo ochorie? Môže sa na tento variant včas pripraviť?

Presne na takéto prípady slúžia finančné rezervy. Ako som spomínala, rezervy by mali byť minimálne vo výške šiestich mesačných príjmov v prípade ak sa zníži príjem na základe zlého buď zdravotného stavu – dlhodobá PNka, trvalé následky, alebo strata zamestnania… Jednoducho ak človek nevie ďalej vykonávať svoju činnosť na 100%, tak sa mu príjem zníži, ale výdavky väčšinou zostávajú rovnaké, alebo sa ešte navýšia. Vtedy je potrebné čerpať z rezerv alebo poistenia. To mu zaistí životný štandard pri dlhodobom výpadku príjmu napríklad pri trvalých následkoch úrazu či choroby.

 Na čo najčastejšie vlastne míňajú ľudia v produktívnom veku peniaze, resp. do čoho investujú? Nerobia práve tam chyby, pre ktoré sa napokon môžu dostať do finančných problémov?

Ľudia dnes míňajú  najviac peňazí na spotrebu, teda na jedlo a réžiu spojenú s bývaním. Keď im to nevychádza, berú si úveru na „krátke veci“ ako dovolenky či vybavenie domácnosti. Pritom sú to položky, bez ktorých sa dá žiť.

Veľakrát aj hypotéky sú na maxime ako môžu byť a vtedy im zostáva veľmi málo prostriedkov na šetrenie a život.

Chcem tiež zdôrazniť, že je veľký rozdiel medzi míňaním a investovaním. Míňame peniaze na veci, bez ktorých môžeme žiť, investujeme do niečoho, čo nám v budúcnosti bude vytvárať zisk – to sú podielové fondy, podnikanie, nákup nehnuteľností…

Práve pre prípad nečakaných udalostí v živote slúži životná poistka. Na čo by som pri jej uzatváraní určite mala myslieť, ak som single?

Životnú poistku je dobré založiť si čo najskôr, teda kým je človek ešte v stopercentnom zdravotnom stave. Navyše, čím ste mladší, tým sú pripoistenia lacnejšie. Ak je človek single, mal by myslieť hlavne na to, aby mal dostatočne zabezpečený príjem pri akomkoľvek ohrození.  Veď sa predsa nemôže spoliehať na niekoho iného.

Životná poistka je dobrá nato, že si zabezpečí príjem v jeho najproduktívnejšom veku, kedy je na 100% schopný vyrábať príjem, ktorý treba ochrániť, lebo časom človek starne a tak klesá schopnosť vytvárania príjmu.

V škole nás na matematike učia kvadratické rovnice, diferenciálny počet či teóriu iracionálnych čísel, no paradoxne sa pedagógovia vôbec nevenujú „praktickej matematike“ a finančná gramotnosť mnohých ľudí je tragická. Akých chýb sa klienti najčastejšie dopúšťajú pri manažovaní vlastných peňazí?

 Klienti si predovšetkým nešetria a väčšinou žijú od výplaty k výplate. Spoliehajú sa na to, že im sa nemôže nič stať. A keď sa neočakávaná situácia prihodí, potrebujú okamžitú finančnú pomoc. Väčšina ľudí, ktorí sa nečakane dostanú do zlej finančnej situácie, to riešia pomocou úverov, čo je veľmi riskantný krok. Často sa totiž zadlžia viac ako je únosné a kolotoč problémov pokračuje.

Taktiež sú aj prípady, keď ľudia nie sú dostatočne informovaní o možnostiach na trhu a uzatvoria si produkt, ktorý nie je pre nich najvýhodnejší, a následne ten daný produkt im veľmi nepomôže pri neočakávaných situáciách. Aby sme si splnili všetky svoje ciele a zabezpečili sa v prípade vypadnutia príjmu, je dôležité si vytvoriť finančný plán, kde si stanovíte svoje ciele a sny. Dobre nastavený finančný plán vám pomôže splniť si ich v čo najkratšom čase. Ľudia nesmú však zabúdať, že  najdôležitejším finančným cieľom je dosiahnutie finančnej slobody.

(Larisa)